个人信用贷款是相对于抵押贷款来说的，抵押贷款需要抵押一定资产比如房产、汽车、机械设备等才能获得资金，而信用贷款则不用，因此对个人“信用”要求相对高一些，手续流程简单一些。“信用”主要包含个人的征信、职业、收入、大数据行为等。下面简讯房融就为个人工薪上班族介绍下信用贷的常识。
一、个人信用贷款要求条件篇：
金融机构在没有抵押物的情况下能够发放贷款，主要还是看重了个人的“信用”符合其风控要求，信用是现代商业经济的通行证，信用良好就反映个人具备了足够的还本付息能力以及不违约的还款意愿。
1、个人征信要求：
个人征信的还款记录反映个人历史履约诚信情况，如果多次违约逾期就表明个人不诚信，没有较好的还款意愿，意味着金融机构发放贷款后面临较高的违约风险，不能收回本金或利息。金融机构自然不会对这类人群发放贷款，银行对个人征信有以下要求：
①逾期：近一年不能有3个1且不能有2，近2年不能有2，当前不能有1，不能连三累六。
②查询：查询多就表明融资频繁，大数据风险高，要求近2个月不超5次，近3个月不超过8次，主要含贷记卡和贷款查询。
③负债：房贷和抵押贷负债可忽略不看，已有信用贷+贷记卡已用额度×10%不超过个人月收入的80%。
2、职业要求：
银行一般用职业来把申请人划分为三档：
第一档：公务员、老师、医生、事业单位、国企等体制内正式职工，特点是工作收入稳定，并且缴存的公积金金额较高。商业银行对这类人群好感度高风险低，申请信用贷比较容易。
第二档：外资企业、上市公司、500强企业、独角兽科技公司、知名民企的正式员工，特点是收入较高，个税缴存基数高，但跳槽率高于体制内，稳定性略低些。
第三档：普通公司、私人企业、合伙企业的正式员工，二档单位的派遣制员工，特点是收入中低，稳定性不高。
3、收入要求：
银行核实收入的方法有：公积金基数、社保基数、个税基数或打卡工资，四项中只要一项达到申请门槛4000就可以了。收入越高对审批越有利。
4、其他要求：
衡量个人信用好不好并不仅仅上面三点，还可以从教育背景、持有资产、户口、婚姻状况等来点缀加分。银行更喜好全日制本科或以上学历、有房产、本地户口、已婚的人群。
个人信用贷款
二、个人信用贷款流程篇：
金领白领上班族，知道符合申请要求后，要走哪些流程呢？信用贷款相对抵押贷款来说，流程简单一些，难的是做方案选择，省心融介绍流程如下：
1.选择方案：
就是决定自己要申请哪家机构的哪个信用贷，这一点如果对于没有相关知识经验的人群来说比较困难。大家都想办利息低且达到自己资金需求量的产品，但金融机构的信用贷成百上千，因此需要足够了解之后再做决定。乱点乱办只会导致个人征信变差，没有达到利息低需求符合的愿望。
2.准备资料：
一般需要准备身份证、工作证、收入证明、收入流水、征信报告、公积金、房产证等。具体需要根据个人条件来决定材料，有些人群只需要个身份证就行。
3.提交申请：
按照选定的信用贷方案，然后向相应的金融机构提交材料，填写贷款合同。
4.审批出结果：
信用贷款审批时效比较快，不用多久就知道结果了。审批通过有些可以直接放款，有些需要到金融机构签名，有些还需要刷卡才可以。
个人信用贷款攻略
三、个人信用贷款选择篇：
对于白领上班族来说，最难的是选择做哪个金融机构的信用贷。选择做哪个信用贷决定了付出的利息、放款方式、月供数等等。省心融为大家简要分析下个人当前的信用贷有哪些，从而让你能做出选择。
1.小贷网贷。这类信用贷款特点是方便、利息高、还款期短，一个字描述就是“坑”。这类信用贷一般利息年化12%-24%，期限多为1年，等额等息还款月供数高，很多小白就是贪图方便落入此坑中。
2.消费金融。这类信用贷款多数是由银行和某大企业合资成立的消费金融机构发放贷款。比如XX消费就是这类信用贷了，特点是利息较高、还款期不长，等额本息还款，注意也是个“坑”，除非万不得已别做。消费金融类信用贷利息一般为年化8%-18%，还款期限2-3年，等额还款月供数较高。
3.银行工薪贷。这类信用贷是面向有打卡工资人群，最高30万，既然是银行信用贷，利息不高，年化大概4%-7.5%，等额本息还款，还款期5年。相比以上两类大为改善了。
4.银行装修贷。这类信用贷需要个人有房产，但不是要抵押，是用来证明贷款用途是房屋装修，最高50，银行类信用贷利息也不高，月利息有些2.5里，平均3里，等额还款。对于个人有房产的群体来说可以参考。
5.银行公积金贷。这类信用贷要求公积金缴存连续不间断满一年，存续状态，最高50万，对于稳定职业的人群比较友好，可以选择先息后本或等额本息还款，年化利息3.3%-4.5%，可以和房产抵押贷款相媲美了。
个人信用贷
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